A raíz de la publicación de nuestro artículo del 29 de agosto, donde abordamos el tema de la importancia y obligatoriedad de contratar un seguro a la hora de tomar un préstamo, varios de nuestros lectores nos escribieron sobre sus preocupaciones acerca de las pólizas colectivas de seguros de vehículos o como coloquialmente se le llama seguro sombrilla cuando se compra un vehículo en una feria donde participan una o varias entidades bancarias.
Entre las preocupaciones manifestadas, ¿Cuáles serían las ventajas y desventajas entre contratar un seguro colectivo o un seguro individual para un vehículo? ¿Cuáles son los riesgos que se asumen?, ¿Qué debería cubrir la póliza colectiva, el dinero tomado o balance del préstamo, o el valor original o valor de mercado del vehículo según sea el año?, entres otras inquietudes.
La Póliza colectiva o seguro sobrilla, suele ser ofrecida por los bancos grandes, donde la mayoría de los vehículos financiados por la entidad bancaria están bajo una aseguradora vinculada al mismo grupo financiero.
El valor de la póliza colectiva suele ser más bajo que una póliza individual debido a que se incluyen un número importante de clientes asegurados dentro de un mismo paquete, sin embargo, las condiciones y lo que abarcaría el seguro están mucho más limitados en cuanto a asistencias y montos límites.
Por lo general, el costo de la renovación de la póliza de seguro sombrilla permanece inalterado mientras perdura el tiempo del préstamo, esto significa, que, para la aseguradora y el banco, el valor original de tu vehículo permanece igual los cinco o siete años o por el tiempo que financias tu vehículo. Esto es algo insólito, porque cada año tu vehículo se deprecia y vale menos, y además cada año abonas a tus préstamos. Por lo que es una de las desventajas de contratar una póliza colectiva.
Lo correcto sería que la renovación del valor de tu póliza sombrilla dependiera del récord del colectivo y del valor de cada vehículo según los años de antigüedad de los vehículos del colectivo.
Lo anterior significa, que si decides voluntariamente, contratar una póliza colectiva a la hora de tomar un préstamo para financiar un vehículo, debes asegurarte de que te ajusten anualmente el valor de tu póliza conforme el vehículo se vaya depreciando o disminuyendo de valor.
Igualmente, debes preguntarle a tu agente u oficial del banco que te expliques bien, que cubre la póliza colectiva en caso de un siniestro total, ¡si es el dinero adeudado del préstamo!, ¡si es el valor original del préstamo!, ¡si es el valor del mercado u original del vehículo! Porque de esas informaciones que te ofrezca es que verdaderamente dependerá el costo de la póliza del seguro al inicio y posteriormente tu renovación.
Claramente, mi consejo a través de esta columna de Tu Consultorio Financiero es que antes de contratar una póliza sombrilla, las compares con una póliza de seguro individual con una aseguradora de la competencia del banco donde deseas tomar el préstamo.
Recuerda que ningún banco te puede obligar a contratar un seguro de préstamo de una aseguradora vinculada, debe ser, el que más te convenga, siempre y cuando cumpla con las condiciones que te pida la entidad bancaria, y que la póliza que decidas contratar sea endorsada a favor del banco hasta el monto de lo adeudado en caso de ocurra un siniestro total.
Con relación a una Póliza individual de seguro para tu vehículo, la misma sea ajusta a las condiciones que tú elijas, asistencias, montos límites por siniestros. El precio dependerá de las condiciones y servicios adicionales que elijas, y dependerá del perfil de riesgo que tengas a nivel individual y no colectivo.
La renovación dependerá de tu récord, es decir, que si tienes un buen comportamiento durante el tiempo que tienes tu póliza individual y no reportas demasiado incidentes, las condiciones serán favorables para la renovación. Es probable que años tras años baje el valor de tu póliza de seguro disminuya.
Como puedes ver, cada póliza colectiva o individual tiene sus ventajas y sus desventajas. En resumen, la póliza colectiva te da un mejor precio de entrada, pero la póliza individual se ajusta más a tus necesidades y te da mejores opciones para la renovación.
El mayor riesgo cuando tomas un préstamo y contrata un seguro sombrilla o individual, es no estar claro que es lo que cubre el monto de la póliza, si el monto del préstamo adeudado, o es el valor original del vehículo, o es el valor del mercado del vehículo según sea el año.
Recuerda siempre, debes asegurar el valor del mercado del vehículo, no el monto del préstamo, que es por lo general lo que requiere la entidad bancaria. Muchos clientes se confunden con eso y creen que el seguro le cubre el valor que necesitan para reponer el vehículo en caso de una pérdida total, y eso no es necesariamente así, al menos que sea lo que inicialmente contrataste.
Tu Consultorio Financiero es una columna desarrollada por Jesús Geraldo Martínez para Acento.com.do sobre finanzas personales, para orientar a las personas con conocimientos básicos en finanzas y economía a mejorar su entendimiento. Para consultar con el autor puede escribir al correo Jgmartinez20@icloud.com o seguir a @Jesusgeraldomartinez en Instagram.