Muchas personas enfrentan dilemas similares al de una hermana de iglesia, cuya historia me fue compartida recientemente y autorizada a publicar. Esta persona se encuentra lidiando con dos préstamos importantes y un certificado de depósito que genera ingresos pasivos. La pregunta central es: ¿debería cancelar el certificado y pagar ambos préstamos para aliviar su carga financiera mensual?
La persona en cuestión tiene dos préstamos. El primero es un préstamo de consumo en el BANCO AMARILLO por RD$832,000, con una cuota mensual de RD$22,000 y una tasa de interés del 19.33%, a ser pagado en 63 meses (aproximadamente hasta 2029).
El segundo préstamo lo tiene con el BANCO EXTRANJERO por RD$3,000,000, respaldado por un certificado de depósito de RD$5,000,000. Este préstamo tiene una tasa de interés del 10.75%, mientras que el certificado genera una ganancia del 6.75%.
La cuota mensual del préstamo es de RD$55,149.81. El certificado produce RD$30,000 mensuales, pero después de descontar impuestos, el ingreso neto es de RD$28,125. Esta cantidad no cubre completamente la cuota del préstamo, por lo que tiene que completar la diferencia de RD$27,024.81 cada mes.
La hermana de la iglesia nos pregunta ¿si debe cancelar el certificado y pagar los préstamos?
La pregunta fundamental es si conviene cancelar el certificado de RD$5,000,000 para liquidar ambos préstamos y liberarse de las cuotas mensuales.
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El certificado genera un rendimiento neto de RD$28,125 mensuales, mientras que los dos préstamos suman una cuota mensual combinada de RD$77,149.81. El préstamo con garantía del certificado tiene una tasa de 10.75%, más alta que el rendimiento del 6.75% que genera el propio certificado, lo que resulta en una diferencia negativa que impacta las finanzas de la deudora.
Cancelar el certificado permitiría pagar ambos préstamos, eliminando las cuotas mensuales de RD$77,149.81. Esto liberaría ese monto mensual para ahorro o inversiones futuras, mejorando el flujo de caja de inmediato.
Al cancelar el certificado, se perdería el ingreso mensual de RD$28,125 que este genera. Aunque esto puede verse como una pérdida de ingresos pasivos, la eliminación de las deudas puede proporcionar una tranquilidad financiera importante.
Con los préstamos liquidados, la persona podría ahorrar los RD$50,000 que estaba utilizando para cubrir las cuotas, destinándolos a nuevas inversiones, certificados o algún plan financiero que genere ingresos pasivos en el futuro.
Cancelar el certificado y liquidar los préstamos podría ser una buena decisión si la persona prefiere reducir su carga financiera de inmediato y aumentar su capacidad de ahorro. Sin embargo, la pérdida del ingreso pasivo mensual requiere una reflexión cuidadosa. ¿Está dispuesta a renunciar a este ingreso a cambio de mayor estabilidad financiera?
En situaciones como esta, no hay una única respuesta correcta, sino un análisis detallado que depende de las prioridades y necesidades personales. Por la edad de la hermana, en este caso hemos recomendado a la hermana de la iglesia la cancelación del certificado financiero para que tenga tranquilidad financiera, y que se auto someta a un plan riguroso de ahorro de RD$50,000 pesos mensuales invirtiéndolo mensualmente en aras de que al cabo de tres años tenga el mismo nivel de ahorro que tiene hoy día en su certificado financiero.
Este caso es solo un ejemplo de cómo las decisiones financieras pueden ser complejas, pero con una buena planificación, siempre se puede encontrar una solución que lleve a una mayor tranquilidad y seguridad económica.
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Tu Consultorio Financiero es una columna desarrollada por Jesús Geraldo Martínez sobre finanzas personales, para orientar a las personas con conocimientos básicos en finanzas y economía a mejorar su entendimiento. Para consultar con el autor puede escribir al correo jesusgeraldo@tuconsultoriofinanciero.com, o en Instagram @Jesusgeraldomartinez.