En un paso trascendental hacia la protección y empoderamiento de los usuarios financieros, los bancos estarán obligados a entregar de manera gratuita la carta de saldo de préstamo a sus clientes, este requerimiento se debió oficializar a partir del 30 de noviembre del 2024, con la entrada en vigencia de la CIRCULAR SB:CSB-REG-202400007, que incluye el “Instructivo de aplicación del reglamento de protección al usuario de los productos y servicios financieros.
Muchos clientes enfrentaban costos asociados con la obtención de su carta de saldo, un documento fundamental para acreditar la liquidación o cancelación de un préstamo. Este cobro, aunque aparentemente menor, podía convertirse en una barrera adicional para los usuarios financieros que buscaban gestionar sus finanzas o proceder con la liberación de garantías asociadas a préstamos hipotecarios o mobiliarios.
Con esta nueva regulación, los bancos deberán:
1-Eliminar los cargos asociados a la emisión de cartas de saldo: Todas las tarifas relacionadas con esta solicitud deberán desaparecer de los tarifarios de servicio.
2-Garantizar la entrega automática y sin dilación: Una vez canceladas todas las obligaciones del cliente, las entidades financieras tendrán un plazo no mayor a siete días hábiles para entregar o poner a disposición del usuario la carta de saldo, sin necesidad de una solicitud formal.
3-Emitir cartas de saldo específicas a solicitud del cliente: En caso de que el cliente lo requiera, el banco deberá proporcionar la carta, incluso si existen otros productos financieros activos. La carta deberá incluir la leyenda “Recibo de Descargo y Finiquito por Cancelación de Balance Adeudado.”
4-Incluir el último estado de cuenta y procedimientos de liberación de garantías: La carta de saldo deberá venir acompañada del estado de cuenta donde se evidencie el balance en cero. Si el préstamo estaba respaldado por garantías, se incluirán instrucciones claras sobre cómo proceder con su liberación.
5-Facilitar diferentes formatos y canales: Los clientes podrán optar por recibir su carta de saldo en formato digital con firma electrónica, conforme a la normativa vigente, o en formato físico, firmada y sellada por un representante autorizado del banco.
Esta medida no solo simplifica los procesos burocráticos, sino que fortalece el derecho de los usuarios a obtener información clara, gratuita y oportuna sobre su situación financiera. Para muchos clientes, la carta de saldo es un paso crucial para cerrar ciclos financieros, liberar garantías hipotecarias o mobiliarias, o demostrar solvencia ante terceros.
Al eliminar los costos asociados y automatizar la entrega, esta disposición reduce las trabas innecesarias, fomenta la transparencia y facilita el acceso equitativo a los servicios financieros. Además, representa un avance significativo en el cumplimiento de las normativas de protección al consumidor, alineando a la República Dominicana con las mejores prácticas internacionales en materia de derechos financieros.
Aunque esta disposición beneficia a los usuarios, también ha planteado desafíos para las instituciones financieras que tenían hasta el 30 de noviembre del 2024 para:
1-Ajustar sus procedimientos operativos para cumplir con los plazos establecidos y garantizar la disponibilidad del documento en el formato solicitado por el cliente.
2-Capacitar al personal de plataforma en todas las sucursales los cuales debieron ser debidamente informado y capacitado sobre los nuevos lineamientos para evitar demoras o malentendidos.
3-La emisión de cartas digitales con firmas electrónicas requiere una inversión en infraestructura tecnológica y capacitación para garantizar el cumplimiento de la normativa.
4-La inclusión de procedimientos claros y accesibles para la liberación de garantías hipotecarias o mobiliarias que supone un esfuerzo adicional para las entidades, que deberán garantizar una comunicación efectiva con los clientes.
Para los consumidores, esta medida se traduce en mayor facilidad, ahorro y tranquilidad. Al no tener que enfrentar costos adicionales, los clientes pueden destinar esos recursos a otros fines, mientras que la automatización del proceso les permite evitar largas esperas y trámites engorrosos.
Además, recibir el último estado de cuenta y las instrucciones para la liberación de garantías representa un beneficio directo para quienes buscan cerrar sus compromisos financieros de manera efectiva y sin complicaciones.
La gratuidad de la carta de saldo es un reflejo del compromiso de las autoridades financieras de garantizar un sistema más justo e inclusivo para todos los usuarios. Este avance se enmarca en un contexto global donde los consumidores exigen mayor transparencia, acceso y protección en sus interacciones con las entidades financieras.
Con esta disposición, la República Dominicana da un paso firme hacia un modelo financiero más responsable y orientado al cliente.
Tu Consultorio Financiero es una columna desarrollada por Jesús Geraldo Martínez sobre finanzas personales, para orientar a las personas con conocimientos básicos en finanzas y economía a mejorar su entendimiento. Para consultar con el autor puede escribir al correo jesusgeraldo@tuconsultoriofinanciero.com, o en Instagram @Jesusgeraldomartinez.