SANTO DOMINGO, República Dominicana'- La capacidad de pago es el ingreso disponible con que contamos, es decir, la cantidad de dinero que nos queda después de pagar los gastos mensuales recurrentes. Nos indica la cantidad de dinero de la que disponemos mensualmente para nuestra libre disposición.
| La capacidad de pago es la diferencia entre los ingresos y los gastos mensuales y detrás de esta definición se esconde la posibilidad de pagar o tomar nuevas deudas. |
Las entidades bancarias evalúan la capacidad de los deudores para pagar, al considerar una solicitud de préstamo. Una persona que tenga una mayor capacidad de pago es un candidato menos riesgoso que alguien con una menor capacidad de pago.
El análisis de tu capacidad de pago es útil para conocer tu situación antes de adquirir una nueva deuda y te ayuda a evitar problemas futuros. Para no sobrepasar tu capacidad de pago y no entrar en apuros financieros por estar sobre endeudado, debes aprender a implementar la regla 50/40/10.
¿Qué significa esta regla?
Significa que lo ideal del total de tus ingresos netos mensuales, debes destinar 50% de los ingresos al pago de gastos fijos, 40% al pago de tus deudas totales y 10% al ahorro mensual.
Por ejemplo, si ganas RD$20 mil pesos netos mensuales, deberías destinar para los gastos fijos el 50%, es decir RD$10 mil, 40% al pago de tus deudas o compromisos financieros, es decir RD$8 mil, y el 10% como ahorro mínimo, es decir, RD$2 mil mensuales.
Los gastos fijos son aquellos que no puedes dejar de cubrir, y son de carácter obligatorios: el pago del alquiler de la casa, la alimentación, transporte, teléfono, electricidad, agua, pago de colegiatura de los hijos, entre otros.
Entonces, para calcular tu capacidad de pago debes saber cuánto son tus gastos fijos, más lo que pagas mensual en las deudas que tienes, incluyendo tus tarjetas de créditos y pagos diferidos. Una vez tienes la suma de ambas partidas, puedes calcular la diferencia con tus ingresos en función de la regla 50/40/10, y saber en cuánto más te puedes endeudar.
Por ejemplo, para el caso de una persona que gane RD$20 mil, y tiene gastos fijos, más compromisos de deudas ya asumidas por la suma en conjunto de RD$15 mil. Tiene un disponible de RD$5 mil, lo cual significa que dispone de este monto para ahorrar o asumir una nueva deuda.
En el caso que decidas ahorrar un 10% de tu salario neto mensual, significa que sólo te quedarían RD$3,000, para asumir a una nueva deuda. Pudieras pensar que es poco dinero para una nueva deuda, sin embargo, con ese monto a las tasas de interés de los préstamos para gastos personales promedio de un 18%, en un plazo de 36 meses, puedes acceder a un préstamo bancario hoy de RD$82,982.05, es decir cuatro veces lo que ganas hoy.
La mayoría de las entidades bancarias tienen calculadoras financieras en sus páginas web que te pueden ayudar a calcular en cuánto te puedes endeudar a partir de tus ingresos disponibles para nuevas deudas.
Esta tabla muestra los resultados del ejemplo que hemos citado.
En una calculadora financiera, en la tabla anterior, sólo debes introducir la tasa de interés a la cual presta la entidad bancaria, el plazo que deseas tomar el préstamo, tus ingresos disponibles para deuda con un signo negativo, posteriormente presionar el signo de igual donde dice valor presente. Automáticamente se genera el valor presente, que en nuestro ejemplo resultó de RD$82,982.05, con sólo RD$3 mil de disponibilidad.
Este ejemplo también es útil, ahora que se abren nuevas ferias hipotecarias y existen varias iniciativas privadas y públicas de viviendas de bajos costos. Por ejemplo, una familia que pueda disponer de RD$8 mil mensuales para el pago de una vivienda, puede acceder a un préstamo, a una tasa fija de un 8%, a veinte años por un monto ascendente a RD$956,434.33
Finalmente, recuerdas que antes de decidir sacar un nuevo préstamo o crédito debes hacerte siempre las siguientes preguntas:
¿Tengo dinero disponible para pagar otro crédito?
¿Destinaré una parte muy grande de mis ingresos a pagar mis deudas?
¿Este crédito me dejará en una mejor situación financiera que antes?
¿Este crédito es realmente necesario?
¿Tengo ahorros u otro respaldo en caso de tener problemas con el pago del crédito?
Tu Consultorio Financiero es una columna desarrollada por Jesús Geraldo Martínez para Acento.com.do, sobre finanzas personales, para orientar a las personas con conocimientos básicos en finanzas y economía a mejorar su entendimiento, con la finalidad de que puedan desarrollar las habilidades para realizar elecciones acertadas en sus finanzas y mejorar su nivel de bienestar. Para consultar con el autor puede escribir al correo Jgmartinez20@icloud.com.