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Consolidar, reestructurar o refinanciar las deudas ¿Cuál es tu mejor opción en este momento?

Cuando tienes una deuda bancaria y presentas problemas para cumplir con tus pagos mensuales, las entidades bancarias te permiten realizar una reestructuración, la cual te da las siguientes alternativas: ampliación del plazo de tu deuda, la reducción de la tasa de interés o la aplicación de pagos fijos.

Por Jesús Geraldo Martínez


SANTO DOMINGO-. La pandemia del coronavirus COVID-19 y las fuertes medidas de confinamiento que se implementaron para limitar el contagio del virus, afectaron significativamente el desempeño de la economía. Muchas empresas cerraron, otras tuvieron un impacto directo en su producción, perdieron liquidez. Aumentó la pobreza, muchas personas perdieron sus empleos, la situación económica de las familias se ha complicado y la capacidad de pago de muchos deudores también se ha afectado.

Como deudor, es posible que estés atravesando por una etapa financieramente difícil, esto puede ocasionar que sea complicado cumplir con los compromisos financieros que tienes, por lo que en este artículo te explico algunas opciones que como deudor te podrían interesar.

Alternativas

El sistema financiero ofrece alternativas para superar este tipo de ahogo financiero, tales como la consolidación, la reestructuración o el refinanciamiento de deudas, con las cuales te brindan la posibilidad de bajar o mantener tus cuotas de préstamos en mejores condiciones de plazos y tasas de interés en la actualidad, gracias a las medidas implementadas desde la Junta Monetaria, para facilitar que cientos de miles de dominicanos se puedan beneficiar de financiamientos a tasas de interés bajas, en la mayoría de los casos, de un 8%.

¿Qué es la consolidación de deuda?

Consolidar una deuda consiste en tomar un préstamo por el monto necesario para cubrir y saldar todas las demás deudas, incluso de diferentes bancos, quedando con un solo préstamo, lo que facilita el manejo de los pagos y compromisos adquiridos.

La consolidación de deuda es el proceso de combinar múltiples deudas a la tasa de interés más baja posible. En lugar de pagar varias cuotas diferentes cada mes, usted solamente tiene que ocuparse de una sola.

Al mismo tiempo, debido a que el interés es más bajo, su deuda no crece tan rápido y una mayor proporción de su pago va destinada a pagar el capital, frente a los intereses devengados cada mes.

Actualmente, las mayorías de las entidades bancarias del país tienen áreas que te ayudan a consolidar todas tus deudas de consumo, tarjetas de créditos, hipotecarias, vehículos, comercial, en una sola deuda. Acércate a tu entidad bancaria y consulta por los programas de consolidación de deudas.

Sin embargo, te hago la advertencia de que hay muchas personas que consolidan las deudas, pero siguen utilizando sus tarjetas de crédito, las que pagaron con el monto del nuevo préstamo que obtuvieron para hacer la consolidación. Entonces se quedan con una gran deuda, la consolidada, pero comienzan a adquirir nuevas a través del uso de las tarjetas de crédito. Te en cuenta que es precisamente esto lo que no debes hacer, si quieres tener un respiro financiero.

¿Existe algún riesgo al consolidar la deuda?

Siempre y cuando consolides tus deudas de tarjetas de crédito y préstamos de la manera apropiada, no hay riesgo. Sólo tienes que asegurarte de utilizar la opción correcta, procurar que los pagos sean manejables en tu presupuesto y si cumples con ellos, no deberías tener ningún problema.

Si tu estrategia de consolidación no es la adecuada, entonces podría estar aumentando tus pagos mensuales o pagar más en intereses adicionales antes de terminar de pagar la deuda. Además, si no completas tu plan de consolidación de deuda en la forma correcta, haciendo todos los pagos a tiempo, podrías afectar tu historial crediticio.

Si no tienes interés de consolidar tus deudas en una sola, puedes aprovechar otras opciones que te ofrecen las entidades bancarias para seguir pagando tus préstamos sin afectar tu historial crediticio.

Tienes dos alternativas adicionales, reestructurar o refinanciar tus deudas, opciones muy distintas, aunque aparenten ser similares en cuanto a su forma.

¿Qué es una reestructuración de un crédito o préstamo?

Conforme al Reglamento de Evaluación de Activos (REA), aprobado por la Junta Monetaria, un crédito se considera reestructurado, cuando se le modifican los términos y condiciones de pagos del contrato original, "motivado por un deterioro en la capacidad de pago del deudor o del comportamiento de pago", tales como ampliación de cantidad de cuotas, tasa de interés, plazo de vencimiento, o cuando el crédito es reemplazado por otro, pudiendo ser como resultado de la capitalización o no de los intereses, mora y otros cargos de un crédito anterior.

¿Qué es refinanciamiento de deudas?

El referido reglamento, define refinanciación como la modificación de los términos y condiciones de un crédito, como variaciones de tasa de interés, plazo o monto del contrato original, o el otorgamiento de un nuevo crédito para consolidación de deudas con la entidad o con el sistema financiero, "donde el deudor no presenta deterioro de la capacidad de pago o del comportamiento de pago".

La diferencia entre ambos casos, es que en la reestructuración el deudor no esta al día con su préstamo porque su capacidad de pago se deterioró, y en el refinanciamiento el deudor está al día con su préstamo y su capacidad de pago no se ha deteriorado.

¿Entonces qué significa estar al día o no con tu deuda?

Estar al día con tu préstamo significa que has pagado el monto total de tus cuotas en la fecha establecida cada mes, por lo que tu préstamo no presenta atrasos ni cuotas vencidas.

Si ese es tu caso y deseas bajar el monto de la cuota que pagas mensualmente, puedes acercarte a la entidad bancaria donde tienes tu préstamo y decirle que quieres refinanciarlo. El banco debería hacerlo sin ningún inconveniente y mantendrá tu misma calificación crediticia.

También, si lo deseas, puedes optar por tomar un monto mayor de deuda y aprovechar las excelentes tasas de interés activas vigentes. Con esto podrías beneficiarte de un ingreso adicional, con una deuda mayor, con tasa de interés menor y un plazo de pago mayor, teniendo en algunos casos, una cuota de préstamo mucho menor a la que tienes actualmente.

Aprovecha las actuales condiciones crediticias de la banca dominicana para refinanciar tus deudas en mejores condiciones de plazos y tasas de interés. Valora tu necesidad de crédito y las condiciones de pago que puedes cumplir; en un artículo previo compartí algunas recomendaciones sobre cómo endeudarse.

Si no estás al día con tu préstamo y deseas una cuota mensual menor para cumplir con tu obligación, debes acudir a tu entidad bancaria, lo más pronto posible, y plantearle tu situación financiera.

Cuando tienes una deuda bancaria y presentas problemas para cumplir con tus pagos mensuales, las entidades bancarias te permiten realizar una reestructuración, la cual te da las siguientes alternativas: ampliación del plazo de tu deuda, la reducción de la tasa de interés o la aplicación de pagos fijos.

Con las alternativas planteadas, cualquiera que se ajuste a tu caso, tu historial crediticio no será afectado por la entidad bancaria, siempre que cumplas con tus compromisos de pagos, debes mantener tus créditos al día de la mejor manera posible.

Acércate a la entidad bancaria de tu elección y aprovecha las condiciones actuales de financiamiento a tasas de interés bajas, en un entorno de estabilidad cambiaria y financiera.  Consolida, reestructura o refinancias tus deudas, de acuerdo con tus necesidades ¡Ahora es el momento de hacerlo!

Tu Consultorio Financiero es una columna desarrollada por Jesús Geraldo Martínez para Acento.com.do sobre Finanzas Personales, para ayudar a las personas con conocimientos básicos en finanzas y economía a mejorar su entendimiento de los productos, conceptos y riesgos financieros, con la finalidad de que puedan desarrollar las habilidades para realizar elecciones acertadas en sus finanzas y mejorar su bienestar. Para contactar con el autor, puede escribir al jgmartinez20@icloud.com


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