Como habíamos apuntado en la primera parte, este artículo está basado en la presentación “Las Empresas Fintech: Riesgos, Retos y Casos en América Latina” que hiciéramos junto al Cdor. Fernando Di Pasquale, en el marco del “3er Congreso Internacional de Prevención de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita y Financiamiento al Terrorismo CDMX 2017”, organizado por la Asociación de Especialistas Certificados en Gestión de Riesgos (AECGR) y BST, Global Consulting, S.A.
Continuamos con los avances que denotan algunos países en torno al sector Fintech, los enfoques dados que hemos podido apreciar son los siguientes:
-Financial Conduct Authority (FCA), el Regulador de Servicios Financieros del Reino Unido, colabora con las startups para entender su negocio, recibir sus propuestas y adaptar la normativa. Como consecuencia lanzó el “Proyecto Innovar” (Project Innovate) cuyo objetivo es “fomentar la innovación en beneficio del consumidor, promoviendo la competencia a través de la innovación disruptiva.”
-Office of the Comptroller of the Currency (OCC), de los Estados Unidos, en fecha 26 de octubre de 2016, anunció la decisión de establecer una “Oficina de Innovación” y aplicar un marco de apoyo a la innovación responsable. La OCC espera que la oficina para estar operando en los primeros meses del 2017.
-En febrero de 2017 en España se publicó el “Libro Blanco de la Regulación del Sector Fintech”. Una iniciativa de la Asociación Española de Fintech e Insurtech (“AEFI”) para concretar un marco de ideas y propuestas de cambios normativos que favorezcan la actividad empresarial de operadores Fintech en el Sector Financiero y así contribuir de forma positiva a mejorar de la competitividad de la industria financiera (Banca, Servicios de Inversión y Seguros) en interés de los consumidores.
-La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) de México, desde 2016 impulsa la “tecnología financiera” junto con representantes de empresas Fintech para el desarrollo de un marco regulatorio. El proyecto “Ley Fintech” está listo, fundamentando las responsabilidades de cumplimiento en los receptores de dinero, en cualquier modalidad.
-La Comisión de Valores de Brasil (CVM), a través de la Ordenanza 105/2016, aprobó la creación del Centro de Innovación de Tecnologías financieras. De esta manera inician el proceso de regulación del sector.
-El Ministerio de Hacienda y la Unidad de Proyección Normativa y Estudios de Regulación Financiera de Colombia han emitido un documento de consulta para regulación crowdfunding, su primer avance focalizado a los negocios de esa naturaleza.
-El Banco Central de la República de Argentina, durante el 2016 inició un proceso de regulación normativa de medios de pagos electrónicos regulando a los bancos para habilitar transferencias entre cuentas a través de dispositivos conectables a teléfonos celulares, apps y botones de pago. Además, crearon la aplicación denominada Claves Bancarias Uniformes (CBUs), disponible en la banca vía Internet y en banca móvil, permitiendo al cliente, incorporar un nombre a cada una de sus CBUs. Finalmente, se reglamentó el depósito de cheques por vía electrónica, mediante la cual desde noviembre de 2016 ya no se requiere presentar el cheque físico en la ventanilla o en un cajero automático para su cobro cumpliendo los requerimientos en materia de seguridad de la información.
En un escenario de cambios rápidos, los crímenes se muestran con una gran capacidad para mutar y aprovechar los mecanismos disponibles. En los casos del conocido “Fraude 419” o “Fraude Nigeriano” o “Carta Nigeriana”, en el que vía correo electrónico solicitan un pequeño pago por adelantado a cambio de transferirte después una supuesta herencia o patrimonio familiar, ahora ofrecen negociar deudas a cambio de una cantidad o informan que han recomprado o adquirido la deuda, amenazan y coaccionan para que el incauto les pague.
Otra forma utilizada es la relativa a la suplantación de identidad bancaria y piden que verifiques datos como el correo electrónico, el password o los propios datos bancarios. En la actualidad los estafadores lo hacen vía reconfirmación de datos de Netflix, requiriendo la revelación de datos personales y/o de pago, para continuar con el servicio o solicitando pagos a Google Maps, cuando una supuesta empresa (falsa) se comunica para informar que el servicio, desde una fecha determinada, estará sujeto a una tarifa.
A la fecha muchas personas han sido sujetas de fraudes electrónicos, algunos muy burdos y otros muy sofisticados, pero al final todo se reduce a realizar debidas diligencias para conocer al ofertante y analizar la racionalidad de lo ofertado. Algunos expertos recomiendan lo siguiente: Comprobar los datos de contacto y de la empresa; desconfiar de premios, productos gratis o precios muy bajos; no pagar nada por adelantado; buscar comentarios y opiniones en foros; al dudar, contactar por teléfono a la empresa y comprobar la ubicación de la empresa, verificando que opera en ese domicilio.
Fomentar la innovación de la mano de la estabilidad financiera, pueden basarse en cuatro pilares, a saber: Base de datos sobre el uso ético de la información, delimitar el uso de datos de los clientes, que sea para uso de los gestores financieros con objetivo comercial; Organizar reuniones que sirvan de base para el dialogo público – privado y que así coadyuve en la identificación y transformación de áreas que necesitan apoyo para desarrollar tecnologías que tenderán a mejorar la competitividad; Establecer estándares proactivos para la industria que redefina y fortalezca los esfuerzos a la luz de las nuevas tecnologías que viabilicen las innovaciones y finalmente, Monitorear y entender las innovaciones Fintech, para asegurar que las Autoridades supervisoras puedan mitigar los riesgos que se derivan de las Fintech.
Christine Lagarde, Directora Gerente del Fondo Monetario Internacional (FMI) en su artículo “Tecnofinanzas: ¿Un mundo valiente para el sector financiero?”, indica que “Las tecnofinanzas tienen, además, repercusiones macro y microeconómicas que debemos comprender mejor a efectos de poder formular políticas que ayuden a los países miembros del Fondo a navegar este entorno en rápida evolución.”
La revolución digital está transformando al sector bancario tradicional, modificando prioridades, creando nuevas oportunidades y desafíos ante el avance de las Fintechs, lo que implica desafíos tales como: Lograr alcanzar un entorno competitivo en donde productos y servicios similares reciban el mismo trato regulatorio y en el que la protección al consumidor esté asegurada en todo momento por parte de los supervisores; Contemplar la proporcionalidad de la regulación, evitando la sobrerregulación y el control innecesario, sin obstaculizar la innovación, pero respetando los controles necesarios; Contribuir al desarrollo económico financiero transmitiendo un mensaje claro de los riesgos, así como también de los beneficios y ventajas y Analizar e identificar las partes intervinientes en la operatoria con el objetivo de definir nuevos sujetos obligados en materia de prevención del lavado de dinero y la financiación del terrorismo.
Las empresas Fintech seguirán creciendo, diversificándose y como se ha podido apreciar por su propia naturaleza generan los obvios riesgos, pero también inducen a la inclusión y es un mecanismo que ayuda de forma objetiva a generar riquezas y redistribuir los ingresos, por lo tanto es importante poner atención a su proceso de evolución e innovación, estableciendo regulaciones flexibles de cumplimiento rígido, para fraseando a Dorbush.