SANTO DOMINGO-. Desde el inicio de esta columna “Tu Consultorio Financiero” varios lectores han solicitado escribir sobre los puntajes o score de crédito que manejan los bancos y las sociedades de información crediticia (burós de crédito). Algunos con el interés de informarse sobre los usos, metodologías, opciones para mejorar estos parámetros y si existen procesos de verificación o supervisión. Otros han planteado sus preocupaciones y frustraciones, al sentirse rechazados por oficiales bancarios que les han informado que no califican para obtener el crédito que solicitaron al banco.
Hoy día, prácticamente todas las entidades financieras emplean modelos de scoring crediticios para originar sus préstamos u otorgar tarjetas de créditos a los clientes. Asimismo, empresas proveedoras de servicios utilizan el score de crédito para la gestión de sus clientes actuales y potenciales. Dada su relevancia en el proceso de gestión del riesgo crediticio, explico y aclaro las principales inquietudes planteadas por nuestros lectores.
¿Qué es el scoring bancario o puntaje crediticio?
Es un método de evaluación bancaria que permite estimar el riesgo de incumplimiento de un individuo o empresa, es decir, la probabilidad de que un cliente pague o incumpla sus compromisos financieros. Esto permite al banco tomar la decisión de otorgar o no un préstamo o cualquier producto de crédito.
El score o puntaje crediticio se obtiene del uso de modelos de scoring, basados en técnicas estadísticas, econométricas, algoritmos matemáticos o inteligencia artificial, que procesan información sobre comportamiento de pago, uso y manejo de productos financieros, gestión de nuevos productos, uso de tarjetas de crédito y créditos diferidos, entre otras variables, y arrojan un puntaje o score, que se suele clasificar por escalas de medición, para indicar si el cliente es de riesgo bajo, medio o alto. Alternativamente, los resultados pueden indicar una calificación baja, regular, buena o excelente.
En general, mientras mayor sea el puntaje, menor es el riesgo de que el cliente actual o potencial incumpla sus obligaciones de pago y, en consecuencia, mejores podrían ser las condiciones del crédito que se otorgue. Mientras menor sea el puntaje, mayor es la probabilidad de que el cliente incumpla sus obligaciones y, a su vez, podría resultarle más difícil acceder al financiamiento o sus opciones de crédito tendrían tasas de interés más altas.
¿Quién calcula el score o puntaje crediticio?
Las sociedades de información crediticia o buros de créditos que operan en el país, TransUnion y DataCrédito, han desarrollado diferentes scores que son referencia para las entidades de intermediación financiera, empresas proveedoras de servicios y otros acreedores.
Las entidades de intermediación financiera, en función de su apetito de riesgo, también han creado scores internos, con diferentes escalas de medición. Para algunas entidades, los scores pueden ser informativos y utilizados como una herramienta de validación del análisis de crédito realizado por el personal. En otras entidades, pueden condicionar la decisión de otorgar el crédito y, en otros casos, pueden ser decisivos, si se han establecido puntos de corte, a partir de los cuales se acepta o se rechaza otorgar el préstamo o tarjeta de crédito.
¿Qué información utilizan las empresas o los bancos que desarrollan los modelos de score o puntaje crediticio?
La información que se procesa en los modelos de score o puntaje de crédito depende de las características y la programación o diseño del modelo.
En general, los scores de burós de créditos procesan información relacionada con el comportamiento crediticio del cliente, incluyendo la cantidad de préstamos solicitados, número de préstamos, cuentas o tarjetas activas, capacidad de pago y puntualidad en los pagos, es decir, si has pagado a tiempo o si te has atrasado. En estos casos, se procesa la información del cliente, aportada por los bancos y demás acreedores, y la información personal o laboral de este no afecta su puntaje.
Para los modelos internos de los bancos, se suele utilizar información disponible en el banco, en la consulta crediticia de la central de riesgos de la Superintendencia de Bancos, información aportada por el cliente y otras, entre las cuales podemos enunciar las siguientes:
- Datos personales del cliente: edad, estado civil, cantidad de personas a cargo, tiempo de permanencia en el domicilio actual, nivel educativo, ocupación, antigüedad laboral, ingresos y gastos mensuales promedios, etc.
- Información financiera: productos financieros contratados, tarjetas de crédito, cuentas bancarias y sus balances, etc.
- Historial crediticio, referido a préstamos cancelados y vigentes.
- Justificación de la finalidad del crédito.
- Justificación del cumplimiento de obligaciones con terceros.
- Información patrimonial de bienes y registros de propiedades.
¿Cuáles son las ventajas de utilizar estos modelos?
Permiten analizar y tomar decisiones sobre una gran cantidad de solicitudes de crédito en poco tiempo y con menos recursos, ya que están basados en una metodología preestablecida, lo que mejora la eficiencia de la entidad financiera.
Incrementan la automatización del proceso de otorgamiento de créditos, reducen los costos y aumentan el volumen de créditos otorgados.
Favorecen la objetividad y transparencia en la asignación de créditos, al evaluar de manera equivalente a todos los clientes con características similares.
Permiten procesar la solicitud, ajustando las características del crédito según el puntaje del potencial cliente, es decir, aceptar o rechazar otorgar un crédito, tomando en cuenta los beneficios esperados según el tipo de riesgo del cliente.
Estos modelos pueden probarse antes de implementarse y permiten evaluar, con antelación, el impacto de cambios en las políticas de crédito.
¿Cuáles son las desventajas de estos modelos?
Son modelos de predictibilidad limitada y, por tanto, pueden presentar errores en la generación del puntaje de un cliente.
Requieren ser revisados y calibrados sistemáticamente para ajustarlos a los cambios en el contexto, la competencia y políticas de la entidad.
La evaluación crediticia está sujeta a un número, dejando fuera aspectos cualitativos relacionados al interés y disposición de los potenciales clientes de cumplir sus obligaciones.
No prevén eventos futuros, tales como cambios en las condiciones de empleo, de salud y esperanza de vida de los potenciales clientes.
Los modelos son susceptibles al mal uso, ya que arrojan pronósticos y no las acciones que se deben tomar con la información. En consecuencia, los gestores de crédito podrían ignorar los resultados o hacer uso excesivo de las políticas de excepción.
¿Qué tan confiables son los modelos de scoring crediticios?
Si bien es cierto que los modelos de scoring son ampliamente utilizados como herramientas para la medición y control de riesgos, dada su contribución a la eficiencia en el análisis de crédito, el juicio humano continúa siendo clave en los procesos de análisis y originación de créditos. De hecho, algunas entidades bancarias, en la práctica, utilizan ambas metodologías como un sistema híbrido para la determinación del riesgo crediticio de un cliente.
Los modelos de scoring procesan la información del cliente, provista por fuentes internas y externas, conforme a la mecánica y parámetros definidos por el banco. Por tanto, la calidad de la información es fundamental para que los resultados del scoring no se vean comprometidos.
La información que se introduce al modelo debe estar correctamente depurada y debe ser comprendida por las personas que validarán la documentación, de manera que puedan verificar la coherencia entre las variables que intervienen en el modelo. Esto es un elemento clave del proceso de análisis, ya que muchas entidades bancarias han incurrido en pérdidas cuantiosas con campañas de crédito que no fueron estudiadas sistemáticamente para comprobar su rentabilidad, nivel de morosidad y ajustar los parámetros relevantes en función de los resultados.
En general, si la información es confiable, un modelo de scoring bien estructurado proporciona una estimación razonable del riesgo crediticio asociado a un cliente, estimación que va mejorando cuanto más se usa el modelo.
¿Quiénes deberían supervisar la elaboración de estos los modelos de scoring crediticios?
El alcance y uso de los modelos de scoring es diverso. En el caso de las sociedades de información crediticia que generan scores o puntajes de créditos, las mismas están sujetas a la inspección y vigilancia de la Superintendencia de Bancos, en los términos establecidos en al Ley No. 172-13.
Respecto a los modelos internos de las entidades de intermediación financiera, el Acuerdo de Capital de Basilea II, introdujo los enfoques IRB (internal rating based) o métodos basados en calificaciones internas, que permiten a los bancos utilizar, bajo ciertas condiciones, estimaciones internas de los parámetros de riesgos, para el cálculo del capital mínimo regulatorio por riesgo de crédito. El uso de estos modelos requiere la aprobación previa del supervisor, fundamentada en la validación de las estimaciones internas.
Recomendaciones para mejorar tu score o puntaje crediticio
- Realizar el pago de tus obligaciones financieras en la fecha y forma establecida.
- Si presentas atrasos, ponerte al día lo antes posible, ya que los incumplimientos de pago se reflejan en tu historial crediticio y afectan tu score.
- Si tienes dificultades para cumplir con tus pagos, acércate al banco o empresa acreedora para negociar o establecer un acuerdo de pago que puedas cumplir.
- Utiliza tu tarjeta de crédito de manera responsable.
- Solicita nuevos créditos sólo si son necesarios y evita el sobreendeudamiento.
Tu Consultorio Financiero es una columna desarrollada por Jesús Geraldo Martínez para Acento.com.do, sobre finanzas personales, para ayudar y orientar a las personas con conocimientos básicos sobre la banca dominicana a mejorar su entendimiento de los productos, conceptos y riesgos financieros, con la finalidad de que puedan desarrollar las habilidades para realizar elecciones acertadas y mejorar su nivel de bienestar. Para consultar al autor puedes escribirle directamente correo Jgmartinez20@icloud.com.