SANTO DOMINGO, República Dominicana'. Recientemente, la Autoridad de Regulación Prudencial de Inglaterra publicó propuestas para desarrollar un nuevo marco prudencial más simple, pero no menos débil para los bancos pequeños que no sean sistemáticamente importantes ni estén activos internacionalmente.
Esto, con la finalidad de fomentar una mayor seguridad, solidez y competencia en el sector financiero inglés de las entidades bancarias de menor tamaño.
Es un documento de debate donde se expone el pensamiento del Regulador Bancario de Inglaterra, sobre cómo ofrecer un régimen más simple para los bancos no sistémicos más pequeños.
El objetivo del nuevo marco regulatorio será mantener la resiliencia de los bancos pequeños utilizando una regulación prudencial más simplificada, permitiendo un sector bancario dinámico y diverso en el Reino Unido y a la vez que sea coherente con los Principios Básicos de Basilea para una Supervisión Efectiva, pero más simple que las normas de Basilea que se aplican a los bancos grandes e internacionales.
Este tipo de iniciativas a favor de los bancos pequeños o de menor de tamaño ya han sido implementadas por la Autoridades Regulatorias de países como Canadá, Australia, Suiza, y Estados Unidos, donde se ha definido un marco de regulación y supervisión considerando criterios en función de los activos totales, actividades financieras, nivel de exposiciones a derivados, total y número de préstamos, exposición fuera de balance, financiación a menores deudores, micro y pequeñas empresas, cantidad y volumen de depositantes, interacción internacional, vinculación con otras entidades bancarias, entre otros criterios.
En el enfoque de nuestro país se aplican los mismos requisitos y exigencias regulatorias a todos los bancos independientemente de su tamaño y actividades, por lo que se observa que se requieren los mismos requisitos regulatorios de ciberseguridad, lavado de activos, estructura organizativa, requerimientos tecnológicos, entre otros tanto, al banco más grande como al banco más pequeño, lo cual hace que las entidades bancarias de menor tamaño sean más ineficientes y menos competitivas.
Analizando las estadísticas históricas de la eficiencia por tipo de entidades en el sector financiero dominicano, podemos tomar cualquier mes al azar, y observar que las entidades bancarias pequeñas o de menor tamaño de origen dominicano, son menos eficientes y menos competitivas que las grandes, y esto puede responder a las cargas regulatorias que no diferencian entre tipo de entidades ni tamaño de la entidad.
Por lo que las autoridades regulatorias de los países ya mencionados desde ya están promoviendo o implementando un nuevo marco regulatorio diferenciado, considerando criterios para determinar el grado de riesgo sistémico de una entidad y las actividades que realizan, y promover una mayor competitividad y eficiencia en el sector financiero, máxime cuando éstas compiten con otras entidades o empresas financieras que pueden ofrecer mejores alternativas para los clientes bancarios en un marco regulatorio más favorable.
A modo de ejemplo, a julio del 2021, por tipo de entidades los bancos múltiples presentan una eficiencia de 58.45%, es decir, que cada cien pesos que generan de ingresos, le cuesta o tienen un costo de RD$58.45. Para el caso de las Asociaciones de Ahorros y Préstamos 60.47%, los Bancos de Ahorro y Crédito 69.35%, las Corporaciones de Créditos 86.81%.
Esta misma situación se puede observar de alguna manera entre los bancos múltiples de menor tamaño donde encontramos niveles de eficiencia que oscilan entre un banco grande de 53.44%, y un banco pequeño en situación normal de 80.30%.
Claramente, el indicador de eficiencia no es el único para determinar que tan eficiente o no es un banco, existen otros criterios, pero es un aproximado para citar un ejemplo.
Sin embargo, los costos derivados de la regulación pueden afectar los estados financieros y la rentabilidad de las pequeñas y medianas entidades de intermediación financiera. Además, pueden absorber recursos que podrían destinarse a inversiones y al desarrollo de productos más competitivos en este tipo de entidades bancarias.
El interés de este artículo es poner en contexto lo que ya se está aplicando en otros países, marcos prudenciales diferenciados para mantener la solidez, eficiencia y competitividad de las entidades bancarias de menor tamaño.
Para citar otro ejemplo de la necesidad de ir pensando un nuevo marco prudencial diferenciado para las entidades bancarias reguladas de menor tamaño, sólo en el mes de julio del 2021, fueron incorporadas 198 nuevas cooperativas de servicios múltiples de ahorro y crédito, es decir 4 veces más el número de entidades bancarias que supervisa la Superintendencia de Bancos.
Dichas cooperativas son entidades autorizadas a realizar intermediación financiera en nuestro país, con mejores condiciones regulatorias, fiscales, y de supervisión que la que operan en el sector bancario regulado, y que a a la vez, ya están ofreciendo mejores tasas de interés de captaciones a sus asociados, por lo que pudiera surgir que un gran número de depositantes, micro, y pequeñas empresas se muevan hacia este sector a realizar sus operaciones financieras.
Finalmente, sugerimos a la Autoridad Monetaria y Financiera, valorar las nuevas tendencias regulatorias a favor de las entidades bancarias de menor tamaño que se están promoviendo o implementando en países como Reino Unido, Canadá, Australia, Suiza, Estados Unidos, siempre que sean coherente con los Principios Básicos de Basilea para una Supervisión Efectiva, pero más simple que las normas de Basilea que se aplican a los bancos grandes e internacionales.
Para lo cual, sería importante elaborar un estudio diagnóstico sobre el impacto de las cargas regulatorias en las entidades bancarias de menor tamaño con sus recomendaciones de políticas de regulación y supervisión diferenciadas, para promover el desarrollo, solidez y competitividad de estas entidades en el sector financiero dominicano.
La columna “La Banca Dominicana por Dentro”, es desarrollada por Jesús Geraldo Martínez, en el interés de aportar al fortalecimiento del sistema financiero dominicano desde una perspectiva analítica y práctica, orientada a la formación de conocimientos y divulgación de informaciones exclusivas de dicho sector. Para contactar con el autor puede escribir al correo jgmartinez20@icloud.com.