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¿Por qué es importante saber cómo y cuándo pagar tu tarjeta de crédito?

Mi recomendación es siempre realizar el pago total de la deuda, así evitas tener que pagar intereses por financiamiento y tu crédito quedará completamente disponible.

Por Jesús Geraldo Martínez


SANTO DOMINGO-. A raíz de la publicación de nuestro artículo  “Las tarjetas de crédito: 13 consejos para sacarles el mayor provecho” del 28 de enero del 2021, algunos de nuestros lectores, nos preguntaron cómo las entidades bancarias emisoras de tarjetas de crédito aplican los pagos cuando un cliente realiza el pago mínimo o un pago parcial, en vista de que sienten que les cobran altos intereses por los consumos realizados en un mes de corte determinado y así, sucesivamente, hasta el saldo total de lo consumido.

Mis estimados lectores deben recordar que la forma y la fecha, es decir, cómo y cuándo pagan su tarjeta de crédito es clave para manejar este producto de manera efectiva y con el menor costo financiero. El objetivo debe ser siempre pagar el balance adeudado al corte de las tarjetas de crédito, antes de la fecha de vencimiento del pago. Si estimas que no podrás pagar la totalidad del balance al corte, es recomendable pagar la mayor cantidad que puedas, lo antes posible, para generar menos intereses por financiamiento.

Muchas personas tienen deudas muy altas en sus tarjetas de crédito, por lo que, coloquialmente escuchamos decir: “mi tarjeta está full, todos los meses le pago algo, pero mi deuda no disminuye”.

Esto se debe, probablemente, a que estén pagando los intereses de la tarjeta, más no la deuda. Son estos casos los que terminan drenando el efectivo de aquellas personas que no saben manejar de manera inteligente su tarjeta de crédito.

Al respecto les recuerdo algunos conceptos importantes que deben manejar en el uso de tu tarjeta de crédito:

Estado de Cuenta: Es el documento elaborado por la entidad emisora de tarjetas de crédito, que debe contener como mínimo el detalle de las transacciones efectuadas por los tarjetahabientes en un período de un mes.

Fecha de Corte: Es la fecha límite programada para realizar la facturación o cierre de los consumos, cargos y pagos del mes, presentados en el estado de cuenta.

Fecha Límite de Pago: Es el último día que tiene el tarjetahabiente titular para realizar el pago mínimo, parcial o total de las sumas adeudadas, reflejadas en el estado de cuenta. Generalmente son de 20 a 21 días a partir de la fecha de corte. Recuerda que si no realizas el pago de la totalidad del balance al corte antes de la fecha de límite de pago, tendrás que pagar cargos por mora, comisiones e intereses por financiamiento.

Interés por Financiamiento: Es el interés que se genera cuando no se realiza el pago total del balance que refleja el estado de cuenta antes o en la fecha límite de pago.

La tasa de interés actual de la mayoría de las entidades emisoras de tarjetas de crédito, para la tarjeta del cliente común es un 60%, es decir, un 5% mensual.

Cabe señalar, que hay productos de tarjetas de crédito dirigidos a clientes premium, para los cuales, la tasa de interés por financiamiento suele oscilar entre un 10% y un 36% anual, es decir, entre un 1% y un 3% mensual.

Si ya manejas estos conceptos, entonces la pregunta que debes hacerte al pagar una tarjeta de crédito es la siguiente:

¿Qué opciones de pago existen y qué implica cada una?

 Pago total,es cuando realizas el pago de todos lo que consumiste o gastaste en el mes de corte. Si realizas el pago total del balance al corte de tu tarjeta, no te financias y, por tanto, evitas el pago de los intereses por el financiamiento de los consumos realizados. Visto de otra manera, cuando realizas el pago total, te financias gratis con el dinero del banco por un período de 20 a 51 días, según la fecha de tu consumo y la de corte de tu tarjeta.

Mi recomendación es siempre realizar el pago total de la deuda, así evitas tener que pagar intereses por financiamiento y tu crédito quedará completamente disponible.

El modelo de negocio de los bancos en tarjetas de crédito tiene el beneficio de exoneración de los intereses a todos los clientes que realizan el pago total de los consumos del mes, dentro de la fecha límite de pago. De modo que, si los bancos deciden no hacerlo, no estarían violando ninguna normativa, solo cambiarían el modelo de negocio y, en consecuencia, deberán notificar a sus clientes la modificación de los términos del contrato de emisión de tarjetas de crédito suscrito, en cumplimiento con las disposiciones de los Reglamentos de Tarjetas de Crédito y de Protección al Usuario de los Productos y Servicios Financieros.

Cuando usas tu tarjeta de crédito para comprar algún artículo, tomas dinero prestado del banco y, al día siguiente, tu tarjeta empieza a generar intereses por el uso de ese dinero que el banco tendrá que pagar, el siguiente día, al comercio donde realizaste el consumo.

De las estadísticas sobre tarjetas de crédito, se infiere que alrededor del 48% de las personas que usan este producto realizan el pago total, por lo que, un 52% de los usuarios de tarjetas de crédito, realiza el pago mínimo o pagos parciales cada mes.

Pago mínimo: Como su nombre lo indica, es el monto mínimo que el cliente debe pagar al banco emisor de la tarjeta, por concepto del dinero prestado. Con este, mantienes tu tarjeta de crédito al día, no generas cargos por atraso o mora y, lo más importante, es que no afectas tu score, ni tu historial crediticio.

De no hacer el pago mínimo, el crédito de la tarjeta no se mantendrá vigente y, sobretodo, se generará un registro negativo en tu historial crediticio. Si haces esto con frecuencia, es decir, si continuamente optas por no realizar ni siquiera el pago el mínimo de tu tarjeta, es muy probable que, por ese mal comportamiento de pago, ningún otro banco acepte otorgarte tarjetas de crédito, préstamos u otros productos de crédito. Recuerda que tu comportamiento de pago es importante y te permite ampliar tus opciones de financiamiento.

Cuando haces el pago mínimo, en realidad, estás pagando los intereses por los consumos del mes de corte, los cargos y comisiones generados y una proporción mínima del monto adeudado o capital vigente, equivalente a 1/36, por lo que, probablemente notes que no se produce una disminución significativa de la deuda.

A modo de ejemplo, si en el mes de corte consumiste RD$10,000 pesos y optas por realizar el pago mínimo, el banco te calcula los intereses, para hacer un cálculo simple, un 5% de intereses RD$500 pesos, y si la fracción es 1/36, el abono al capital es RD$277.78, la sumatoria de ambos montos será RD$777.78, por lo que, seguirás debiendo al banco RD$9,722.22, y este monto a su vez, para el mes próximo generará otro 5% de intereses equivalente a RD$486.11, más la fracción de capital que abonará.

Por tanto, cuando realizas pago mínimo a tu tarjeta de crédito, estás drenando tu dinero, puedes pensar que tu deuda no baja y que el banco te estás cobrando muchos intereses, pero, en realidad, no es así.

Mi recomendación para empoderar de manera inteligente a los clientes o tarjetahabientes es evitar realizar sólo el pago mínimo.

Puedes utilizar tu crédito diferido y financias tus consumos por tres a 36 meses, en cuotas fijas a una tasa de 2.5% mensual, es decir, la mitad los intereses por financiamiento. Sin embargo, no abuses de esta alternativa, ya que, si no sabes manejar y estructurar tus consumos y pagos, podrías endeudarte en exceso.

Pago parcial superior al mínimo, pero inferior al total. Con pagos como este, la deuda acumulada y los intereses serán mucho menores. Cuanto más se paga, se adeuda menos capital y, por tanto, se generan menos intereses.

En estos casos, es recomendable no hacer compras adicionales hasta completar el pago de la deuda anterior, especialmente si ya el monto adeudado es alto, pues evitas nuevos intereses por nuevos consumos para el mes siguiente.

A continuación, dejo un ejemplo ilustrativo de cómo los bancos calculan los intereses de las tarjetas de crédito y cómo aplican los pagos que realizas.

Si tu tarjeta de crédito tiene fecha de corte el primero de cada mes y realizaste dos consumos, uno de RD$7,000 el día 10 de mayo y otro de RD$3,000 el 15 de mayo, en la siguiente fecha de corte, le deberás al banco RD$10,000 y tendrás 20 días para realizar el pago, sin intereses, ya que éstos se cargarían en el siguiente corte, si no pagas la totalidad del balance al corte.

Si haces un pago parcial de RD$5,000.00 dentro de la fecha límite de pago, en la siguiente fecha de corte, le deberás pagar al banco el saldo pendiente de capital (RD$5,000.00) más los intereses generados, sobre el saldo promedio de capital, como se muestra en el ejemplo. Tendrías que pagar RD$5,000 + RD$363.71 por los intereses del mes de mayo + RD$412.50 por los intereses del mes de junio.

Esto es una explicación rápida, con un ejemplo sencillo, de la metodología utilizada por las entidades emisoras de tarjetas de crédito para calcular los intereses, sobre el saldo promedio de capital, de cada consumo realizado por el tarjetahabiente, desde el día siguiente al consumo realizado.

Con el interés de garantizar la protección de los derechos de los usuarios de tarjetas de crédito, sugerirnos a la Superintendencia de Bancos, mantener como parte de sus programas de supervisión in-situ, la verificación de la metodología de cálculo de los intereses por financiamiento de tarjetas de crédito, en cada una de las entidades emisoras de dicho producto.

También, sería un gran aporte que el Órgano Supervisor, a través de sus diferentes plataformas y como parte de sus programas de educación financiera, oriente a los usuarios sobre cómo y cuándo pagar sus tarjetas de crédito, la metodología de cálculo de los intereses, así como sobre los cargos que se aplican a dicho producto, ya que son parte de las dudas frecuentes y necesidades de orientación de muchos usuarios, como hemos divulgado en los contenidos semanales de esta columna.

Tu Consultorio Financiero es una columna desarrollada por Jesús Geraldo Martínez para Acento.com.do, sobre Finanzas Personales, para ayudar y orientar a las personas con conocimientos básicos sobre la banca dominicana a mejorar su entendimiento de los productos, conceptos y riesgos financieros, con la finalidad de que puedan desarrollar las habilidades para realizar elecciones acertadas en sus finanzas y mejorar su nivel de bienestar. Para consultar al autor puedes escribirle directamente a Jgmartinez20@icloud.com.

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