SANTO DOMINGO-. Si te has preguntado por qué cuando solicitas un préstamo en una entidad de intermediación financiera, la autorización de este se da junto con la contratación de una póliza de seguro, en este artículo te respondo la interrogante y explico los aspectos que se deben tomar en cuenta.
Los seguros asociados a créditos son una cobertura de los compromisos financieros asumidos por el deudor, en caso de que éste no pueda, por diversas causas, cumplir con los pagos del préstamo.
Son productos complementarios requeridos por las entidades con el objetivo de cubrir el potencial riesgo de impago de los deudores, asociado al fallecimiento, discapacidad y desempleo involuntario del titular del crédito, así como cobertura del bien o propiedad que garantiza el préstamo.
Conforme a lo anterior, es posible contratar un seguro de vida sobre el crédito, que pagaría la totalidad o parte del monto adeudado del préstamo si el titular fallece. Un seguro por incapacidad, el cual cubriría los pagos de algunas cuotas del préstamo si el deudor se lesiona o se enferma y, en consecuencia, no puede trabajar de manera temporal o permanente, según la póliza. Un seguro de desempleo involuntario que, en caso de que el titular del crédito pierda su empleo por causas ajenas a él, cubriría los pagos del préstamo, generalmente, por un período de hasta seis meses.
También están los seguros para proteger la propiedad o el bien dado en garantía del crédito, que ofrecen coberturas en caso de robos, accidentes, daños materiales derivados de acciones maliciosas, desastres naturales o cualquier evento catastrófico que pueda afectar, por ejemplo, a vehículos, aeronaves, maquinarias, viviendas y otros inmuebles.
Al respecto, el Reglamento de Evaluación de Activos establece que las garantías de los créditos deben estar legalmente formalizadas y, en los casos que aplique, deben contar con pólizas de seguros vigentes, endosadas a favor de la entidad de intermediación financiera. Esto en virtud de que las garantías deben ser valoradas a precio de mercado, es decir, considerando el valor de su realización determinado por tasación o por el monto asegurado por una compañía de seguros debidamente autorizada, según corresponda.
Las condiciones particulares, requisitos y el alcance de la cobertura de cada seguro dependerán de la póliza contratada. Los seguros de vida son obligatorios para los préstamos hipotecarios, para los personales, las líneas de crédito; los seguros contra incendios y eventos catastróficos son obligatorios al financiar viviendas y otros inmuebles de uso personal comercial. También es obligatorio contratar una póliza de seguro de vehículos para obtener prestamos para la adquisición de un vehículo, sea éste nuevo o usado.
Sin embargo, al ser un producto complementario, el cliente no tiene la obligación de contratar el seguro a través de entidad que eventualmente le otorgará el préstamo. En efecto, el Reglamento de Protección al Usuario de los Productos y Servicios Financieros, con el objeto de garantizar la libertad de elección de los usuarios, establece que, al momento de la contratación de un producto complementario como lo es el seguro, las entidades deben proporcionar una lista de al menos tres empresas que oferten el producto, de manera que el usuario pueda elegir el de su conveniencia.
Los anterior significa que el cliente puede elegir la póliza deseada entre el mínimo de tres opciones que debe presentarle la entidad o puede contratar una póliza que se ajuste a los requerimientos de la entidad y a las condiciones del préstamo que será desembolsado a su favor.
Antes contratar cualquier seguro asociado a un préstamo, considere lo siguiente:
- La necesidad de contratar una póliza, particularmente en el caso de los seguros voluntarios.
- El monto de la prima del seguro.
- Las opciones de pago, considerando la diferencia entre realizar pagos mensuales e incluir el monto de la póliza como parte del préstamo.
- La fecha de entrada en vigor del seguro, procurando que sea inmediata o lo más cercana posible a la fecha de desembolso del préstamo.
- Si los beneficios del seguro están limitados por una condición preexistente y si se excluyen ciertas causas de muerte para la efectividad del seguro, particularmente el de vida.
- Evalúe el plazo y el monto de cobertura del seguro, en relación con el monto y el plazo del préstamo.
- Evalúe las diferentes opciones que te ofrezca la entidad y elige la que mejor se ajuste a tus necesidades y presupuesto.
- Revise bien los términos y condiciones de la póliza y asegúrese de comprender lo estipulado antes de firmar el contrato.
Tu Consultorio Financiero es una columna desarrollada por Jesús Geraldo Martínez para Acento.com, sobre finanzas personales, para ayudar a las personas con conocimientos básicos en finanzas y economía a mejorar su entendimiento, con la finalidad de que puedan desarrollar las habilidades para realizar elecciones acertadas en sus finanzas y mejorar su nivel de bienestar. Para contactar con el autor escriba al correo Jgmartinez20@icloud.com.