SANTO DOMINGO-. Para sacarle el mayor provecho al uso responsable de tu tarjeta de crédito, como cliente, debes conocer y comprender todas las informaciones necesarias relativas a este producto financiero.
En este artículo explicamos los principales conceptos que debes manejar, consejos para sacarle el mayor provecho al uso de tu tarjeta de crédito y dónde obtener informaciones actualizadas sobre los principales cargos y comisiones aplicados por las entidades bancarias que actualmente son emisoras de tarjetas de crédito.
¿Qué son las tarjetas de crédito?
La Tarjeta de Crédito es una línea crédito revolvente a corto plazo, el cual puede ser utilizado para la compra de bienes y servicios, así como también obtener avance de efectivo.
Para obtener una tarjeta de crédito debes solicitarla y firmar un contrato con la entidad bancaria emisora, donde se establecen todos los términos y condiciones generales bajo los cuales te otorgan una línea de crédito, ya sea en moneda pesos dominicanos o dólares americanos.
Una vez firma el contrato con la entidad bancaria, te conviertes en Tarjetahabiente Titular, es decir, la persona física o jurídica autorizada a girar en su favor sobre una línea de crédito, a través del uso de una tarjeta de crédito, haciéndose responsable de pagar o saldar todos los consumos, cargos, intereses y comisiones, realizados por ti mismo y por los tarjetahabientes adicionales autorizados por ti.
Cuando usas tu tarjeta de crédito en un comercio para comprar algún bien o servicio, lo comprado por ti, se convierte en un crédito a favor del banco, que debes honrar y pagar en la fecha indicada en tu contrato.
¿Cuáles son los conceptos básicos que debes manejar como titular de tu tarjeta de crédito?
Límite de crédito, es el monto máximo de crédito en moneda nacional o extranjera, que la entidad emisora de tarjeta de crédito te otorga, el cual puedes disponer para consumir o efectuar avance de efectivo.
Tasa de interés, es el porcentaje anualizado establecido por la entidad emisora de tarjetas de crédito en el contrato por el uso del crédito, el cual podría ser modificado conforme se haya estipulado en el mismo.
Fecha de corte, es la fecha límite programada para realizar la facturación o cierre de los consumos, cargos y pagos del mes, presentados en el estado de cuenta. Es decir, que con el corte de la tarjeta de crédito se inicia un nuevo ciclo de facturación por tus consumos por los próximos treinta días.
Fecha límite de pago, es el último día que tiene para realizar el pago mínimo, parcial o total de las sumas adeudadas por tus consumos, reflejados en el estado de cuenta. Por lo general, tienes entre 20 a 25 días después de tu fecha de corte para realizar el pago de tu tarjeta de crédito para no caer en mora o incumplimiento.
Pago mínimo, es el abono mínimo que debes realizar a tu tarjeta de crédito para mantenerte al día y no generar cargos por atraso. Te ayuda también a mantener tu calificación en tu historial crediticio.
Interés por financiamiento, es el interés que cobra la entidad bancaria cuando no realizas el pago total del balance que refleja el estado de cuenta antes o en la fecha límite de pago. Es decir, que cuando haces pagos parciales o mínimo, por la parte no pagada del crédito utilizado tendrás que pagar intereses al banco por el balance del dinero, que dejaste de pagar y decidiste financiar para el mes siguiente y así sucesivamente.
Crédito diferido, corresponde a una línea de crédito revolvente adicional que otorga el emisor de tarjetas de crédito, es decir la entidad bancaria, como un crédito diferente al aprobado para el uso de la tarjeta de crédito. Este crédito diferido tiene una tasa de interés por financiamiento mucho menor, y los puedes utilizar para compras a plazos de 12 a 48 meses, en cuotas fijas.
Sobregiro, es el monto utilizado en exceso al límite de crédito que te fue autorizado por la entidad emisora de la tarjeta, que implica el pago de una comisión o costo por el uso. No todas las tarjetas de crédito te permiten sobregiros, y aquellas que lo tienen, su uso implica un cargo adicional.
Es importante que sepas
En la entrega de la Tarjeta de Crédito, las entidades bancarias emisoras son responsables de entregar la tarjeta de crédito, única y exclusivamente al tarjetahabiente titular, salvo que éste haya autorizado por escrito a la entidad emisora, la entrega a un tercero determinado.
¿Cómo sacarle el mayor provecho al uso de tu tarjeta de crédito?
- Utilizar sólo dos tarjetas de crédito, con fecha de cortes entre las dos con 15 días de diferencias, ya sea del mismo banco o de bancos diferentes, y de marcas diferentes, en el país tenemos: Visa, MasterCard y American Express.
Esto te permitirá financiar tus consumos entre 40 a 55 días sin pagar intereses al banco, siempre que decidas hacer el pago total, o si decides no hacerlo, ya ganaste un buen tiempo para empezar a pagar.
- Realizar el pago total de tu tarjeta de crédito dentro o al límite de tu fecha de pago. Así nunca tendrás que pagar intereses por financiamiento al banco.
Ejemplo: Si tu tarjeta de crédito corta los día primero de cada mes, lo que consumas ese día o el día siguiente, entrará en el nuevo ciclo de facturación, cortando el día 1 del mes siguiente.
Es decir, que tendrás 30 días o 29 días del consumo que hiciste el día 1 o 2, hasta tu nueva fecha de corte. Al cortar tu tarjeta, el banco te da la oportunidad de pagar todo lo consumido, sin intereses, si pagas entre los próximos veinte días, es decir, al límite de tu fecha de pago.
Si lo haces así, entonces, habrá tenido alrededor de 50 días usando un crédito sin pagar nada de intereses.
- Si decides no hacer el pago total de tu tarjeta, mi recomendación es utilizar el efectivo disponible en tu crédito diferido asociado a tu tarjeta, en cuota fijas mínimo a tres meses.
Para lo cual deberás sacar el dinero en efectivo de tu línea de crédito diferida, con tasas que oscilan entre un 1.5% a 2.5% mensual. Recuerda que las tasas de interés por financiamiento mensual de las tarjetas de crédito es un 5% mensual y avance de efectivo un 6.5% por el dinero retirado una sola vez.
- Utilizar tu crédito diferido, si vas a realizar una compra de un monto mayor que sabes que no puedes pagar después de tu fecha de corte, en el cual puedes amortizar los pagos, entre 3 a 36 meses, en cuotas fijas. Así no agotas, tu límite de crédito asignado a tu tarjeta.
La mayoría de los emisores de tarjeras, te permiten pagar tus consumos a cuotas a tasas de interés por financiamiento más bajas. Pero debes decidirlo al momento del consumo.
- Aprovechar los descuentos en comercios asociados y marcas de fidelización a tu tarjeta de crédito.
Ejemplos: a) Si lo que más usa es Supermercado, te recomiendo que tengas una tarjeta que te devuelva el 5% de tus consumos en compra del supermercado en un crédito inmediato a tu tarjeta de crédito.
b) Para personas mayores, que lo que hacen es pagar sus gastos médicos en clínicas y compras de medicinas, van a supermercados, mi recomendación es utilizar una tarjeta que te devuelva el 5 por ciento de tus consumos realizados en el mes asociados a éstos.
c) Los bancos realizan promociones específicas con descuento, en restaurantes, comercios, tiendas de electrodoméstico, aprovecha esos descuentos con tu tarjeta de crédito. Por lo general esta información está disponible en el sitio web del banco y en las redes sociales.
Te recomiendo que sigas las redes de la entidad bancaria, al cual está asociada tu tarjeta.
- Usar tarjetas de crédito que tenga reembolso en efectivo o que los puntos acumulados lo puedas cambiar en efectivo sin ningún tipo de trámite adicionales.
Actualmente, hay tarjeta que te reembolsan en efectivo para el pago de tu tarjeta, el 2% de todos los consumos que realices. Es decir, que de cada 100 pesos consumidos, te devuelven 2 pesos. En moneda extranjera un 3%, es decir 3 dólares de cada 100 dólares consumidos.
- Usar tarjetas de crédito que te den más puntos, el estándar es darte un punto por cada 100 pesos que consumas. Si una entidad bancaría te das menos, te recomiendo que cambies de tarjeta de crédito. La clave es usar tu tarjeta constantemente para acumular puntos, así puedes financiar tus vacaciones en hoteles nacionales y extranjeros, como comprar boletos de avión, para realizar tus viajes.
- Usar tarjetas Black o Platinum, ¨Si viajas mucho al exterior” que te permita acceder a salas exclusivas en los aeropuertos. Estás tarjetas tienen excelentes descuentos en tiendas exclusivas. Sin embargo, la relación dinero a rembolsar o punto por cada 100 pesos consumidos en mucho menor.
- Usar tarjetas que te exoneren anualmente el cargo por renovación por haber alcanzado un monto de consumo anual. Esto no es parte del contrato que firmaste, pero muchos bancos exoneran ese cargo a sus mejores clientes.
- Nunca acepte en ningún comercio afiliado que te sumen un porciento adicional por usar tu tarjeta de crédito. Es ilegal, y debes reportarlo al conocimiento de la entidad bancaria. Los comercios que se afilian a la entidad emisora de tarjeta de crédito, firman también un contrato que les prohíbe hacerle cargos adicionales a los tarjetahabientes.
- No tener más tarjetas de la que necesitas , porque al final tendrás que pagar cargos por emisión y renovación de un producto que no usas, y tendrás la tentación de utilizarlas para compras que no necesitas. Endeudándote innecesariamente te llevará a pagar altos intereses por financiamientos.
- Verificar todos los meses los gastos realizados por tus compras del mes y asegurarte de que no existen cobros que no corresponden. En caso de tener cargos extraños, reportar y hacer una reclamación a la entidad bancaria. Eso pasa a menudo con muchas entidades que te cargan cargos duplicados y a veces ya cobrado en tu tarjeta. Las estadísticas de reclamaciones reportadas a la Superintendencia de Bancos revelan que los usuarios deben verificar sus estados de cuentas todos los meses.
- Solicitar aumento de límite de crédito, si eres de lo que se sobregiran en el uso del límite asignado, te recomiendo que solicites al banco emisor de tu tarjeta un aumento de límite, u otra tarjeta de crédito dentro de ese banco o uno diferente, con el que puedas tener otro límite de crédito adicional. La comisión por sobregiro es muy alta.
¿Dónde puedes conseguir las informaciones sobre los cargos y comisiones que aplican las entidades bancarias emisoras de tarjetas de crédito?
Desde el año 2010, la Dirección de Gestión de Riesgos y Estudios de la Superintendencia de Bancos, publica en su página web www.sb.gob.do, en la sección de estadísticas, informaciones mensuales, todas las tasas, comisiones, y cargos de todas las tarjetas de créditos emitidas en la República Dominicana. Esto es una información relevante porque te permite hacer comparaciones de tu tarjeta, con otras tarjetas de mismo banco o banco diferente.
Acá te dejo el link donde puedes acceder directamente y hacer las comparaciones: https://sb.gob.do/transparencia/estadisticas-institucionaes
Finalmente, mis recomendaciones tienen el objetivo de ayudarte a usar de manera inteligente tu tarjeta de crédito, como una forma de mejorar tu presupuesto mensual, sacándole el beneficio y valor a tus consumos que realizas a través del las tarjetas de créditos.
Lo ideal es que te muevas a las tarjetas más competitiva y ventajosa para ti, para lo cual te recomiendo conocer en adición a las informaciones de las tasas, cargos y comisiones, el programa de recompensas de tu tarjeta, porque cada banco tiene su propio esquema para diferenciarse de la competencia. Recuerdas que debes usar de manera responsable tu tarjeta crédito y pagar siempre a tiempo.
Es nueva columna desarrollada por Jesús Geraldo Martínez, sobre Finanzas Personales, para ayudar a las personas con conocimientos básicos en finanzas y economía a mejorar su entendimiento de los productos, conceptos y riesgos financieros con la finalidad de que puedan, desarrollar las habilidades para realizar elecciones acertadas en sus finanzas y mejorar su nivel de bienestar. Para contactar con el autor. Email. Jgmartinez20@icloud.com
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