Durante estas dos últimas semanas muchos de nuestros lectores nos han escrito sobre sus situaciones particulares, relacionadas a su sobre endeudamiento personal, deudas que no pueden pagar porque su capacidad de pago o sus ingresos mensuales o disponibles no alcanzan para hacer frente a sus compromisos.
Varios lectores nos escriben que están recibiendo amenazas constantes de abogados que les embargarán sus pocas pertenencias o su cuenta de ahorro en el caso de tener algún ahorrito disponible.
En algunos casos, algunos cuentan que tomaron préstamos a empresas no supervisadas por la Superintendencia de Bancos, y que fueron a Pro-Consumidor para denunciar algunas prácticas abusivas de tasas de interés y cobros desmedidos y que en dicha institución le han comunicado que eso es un negocio privado entre las partes donde ellos no tienen competencia.
Eliminar las deudas es un proceso lento que requiere unas ciertas dosis de paciencia y fuerza de voluntad.
Las deudas que no se pueden enfrentar producen ansiedad en tu mente que te quitan el sueño y la paz y dañan tu salud emocional. A esos lectores y aquellos que se identifican con algunas de las situaciones planteadas les daré algunos pautas de cómo poder lidiar con sus deudas para el año 2022.
1. Organizarte. Saca un balance de lo que debes. Enumera todas tus deudas, acreedor, monto, tasa de interés, vencimiento.
2. Elabora un presupuesto real de ingresos y egresos. Esto te permitirá saber cuanto dinero tienes disponible para saldar tus deudas, o si en caso que no tengas dinero suficiente o tu presupuesto está en números rojos, empezar a revisar qué puedes recortar.
3. Elimina todos los gastos no necesarios de tu presupuesto. La prioridad se vuelve el pago de deudas así que responde ¿Qué gastos puedes eliminar? Puedes obtener ahorros al cancelar membrecías, disminuir diversiones, canales de cable, servicio de celular, teléfono y todo lo que no sea estrictamente necesario. Si algún gasto parece imprescindible, enfréntalo contra la sensación de angustia que tus deudas te generan.
4. Elabora un plan de pago. Un método efectivo y que ayuda a mantener la motivación es cumplir con los pagos mínimos y utilizar el extra para pagar la deuda cuyo monto sea menor. En la medida que se van reduciendo las deudas aplicas esos montos en la siguiente deuda de menor tamaño y repites el método. El objetivo de este paso, es que te quedes con el menor número de deudas.
5. Explora la posibilidad de Consolidar tus deudas en una entidad bancaria de tu preferencia. Si no es posible cumplir con los pagos mínimos de las deudas, es decir tus ingresos no alcanzan, estás seriamente en números rojos. Entonces, debes abordar la alternativa de consolidar todas tus deudas en una entidad bancaria.
La ventaja de la consolidación bancaria, te permitiría pagarles a todos tus acreedores, quedarte con una sola deuda, financiar tus deudas a un mayor plazo de tiempo, pagando una cuota consolidada menor, y quizás con una tasas de interés promedio ponderada menor al de todas tus deudas. Eso te dará un verdadero respiro financiero y te devolverá la paz mental y salud emocional.
6. Si no califica para el paso anterior, entonces es momento de empezar a vender activos muebles o inmuebles. Joyas, autos, artículos de colección, enseres que no necesites, un solar, una propiedad y todo lo que pueda generar un ingreso adicional.
Ojo. No acudas a casas de empeño ni a prestamistas informales, con la esperanza de recuperar tus bienes. Lo único que lograrás será cavar un nuevo agujero, cuyo premio es otra deuda con una alta tasa de interés, además del sentimiento de angustia y frustración subyacentes.
7. En el caso de que ninguno de los últimos cuatro pasos te apliquen o no tienes ninguna posibilidad de aplicar a ellos, porque no tienes créditos, ni muebles ni inmuebles, entonces ahora toca Ser Honesto con tus acreedores.
Es momento de dar la cara y explicar a tus acreedores, entidades bancarias, empresas no reguladas por nadie que se dedican a prestar su dinero, abogados compulsivos e intimidadores, a tus amigos y familiares que te han prestado dinero que no puedes hacer frente a los compromisos adquiridos.
Si es posible con algunos de ellos, trata de negociar un plan de pagos, donde te suspendan los intereses e ir abonando pequeños montos a esas deudas sin perder de vista que la prioridad es liquidar las deudas.
Un punto importante a saber, es que las deudas nunca vencen, es decir el hecho de que no les pagues al banco y éste castigue y provisiones esa deuda, y luego la venda a una empresa de cobro, eso no te libera nunca de tus compromisos. Los abogados de esa empresa tratarán de intimidarte, amenazarse de todas las formas una vez se den cuenta de que puedes afrontar ese compromiso.
En ese sentido, trata de dar la cara con los abogados y de llegar a un acuerdo de pago con ellos, o busca algún abogado amigo que te defienda, las leyes defienden a los más desprotegido, siempre habrá alguna vía de oxígeno.
Punto importante a saber en palabras llanas: nadie va preso por deudas. Desde la creación de la República Dominicana eso fue establecido, al menos que des un cheque falso o sin fondo para pagar una deuda, ya eso es otra cuestión diferente.
En tu buró de crédito o reporte de crediticio después de cuatro año de inactividad de esa deuda que dejó de ser pagada, no debería por Ley salirte en tu reporte crediticio.
Finalmente, este plan de liquidación de deudas no tendrá un buen término si antes no analizas cuál fue la razón que te llevó a adquirir estas deudas y modificas dichos hábitos o comportamientos, de lo contrario apenas obtengas un respiro volverás a endeudarte de la misma forma, conozco decenas de casos así.
Lo principal ante todo es mantener la calma y conservar la salud. El estrés ocasionado por esta situación, mal manejado puede tener un impacto poco favorable en tu desempeño laboral, salud y relaciones familiares por lo cual no debes perder de vista que tú eres lo más importante y en la medida en que estés tranquilo podrás tomar mejores decisiones y hacer frente a este bache financiero.
Con esta entrega me despido de mis amigos lectores hasta el próximo jueves 6 de enero del año 2022. A todos les deseos muchas felicidades, salud física, salud emocional y salud financiera. Éxitos para el año 2022.
Tu Consultorio Financiero es una columna desarrollada por Jesús Geraldo Martínez para Acento.com.do, sobre finanzas personales, para orientar a las personas con conocimientos básicos en finanzas y economía a mejorar su entendimiento, con la finalidad de que puedan desarrollar las habilidades para realizar elecciones acertadas en sus finanzas y mejorar su nivel de bienestar. Para consultar con el autor puede escribir a Jgmartinez20@icloud.com.